Češi si pletou tyto typy důchodů. Kvůli vlastní chybě přicházejí o tisíce korun měsíčně
Důchodový chaos v Česku: Lidé si pletou tyto dávky a stát jim kvůli tomu krátí výplaty o tisíce.
Zdroj: Shutterstock
Na první pohled jde o dvě cesty se stejným cílem – odejít z práce dřív a užít si zasloužený klid. Jenže za podobnými názvy se skrývají zcela odlišná pravidla i důsledky. Předdůchod a předčasný důchod se liší nejen výší penze, ale i tím, kdo na ně dosáhne a za jakých podmínek. Právě proto stojí za to podívat se blíž, jak tyto možnosti fungují, komu se vyplatí a na co si dát pozor, než člověk udělá krok, který ovlivní jeho finanční jistoty na dlouhá léta.
Nejprve předdůchod. Ten se vyplácí z vlastního penzijního spoření a nepochází z veřejných penzí. Přesto má jasně dané podmínky, které chrání budoucí starobní důchod. Doba, kdy čerpáte předdůchod, se počítá jako takzvaná vyloučená doba. Znamená to, že i když v té době nemáte příjem ze zaměstnání, nezhorší se vám výpočet řádného důchodu.
Stát za vás navíc hradí zdravotní pojištění, ovšem pouze tehdy, pokud současně nepracujete. Hlavní zkouškou je výše úspor. Z penzijního spoření musíte být schopni si vyplácet měsíční částku alespoň ve výši třiceti procent průměrné mzdy. V současných číslech to vychází minimálně na 13 532 korun měsíčně.
Předdůchod má jasná specifická pravidla
Časová pravidla jsou rovněž pevná. Předdůchod lze zahájit nejdříve pět let před dosažením důchodového věku a jeho čerpání musí trvat aspoň dva roky. Z toho plyne i minimální objem úspor, který je potřeba mít k dispozici. Aby bylo možné splnit dvouletou povinnost při zmíněné minimální měsíční rentě, je nutné naspořit nejméně 324 768 korun.
Za splnění těchto podmínek má předdůchod jednu zásadní výhodu. Výše budoucího řádného důchodu se jím nesnižuje. A také si můžete přivydělávat, protože předdůchod neomezuje rozsah ani výši výdělku. Je pouze na vás, zda a kolik budete pracovat. Jinou logiku má předčasný důchod. Peníze přicházejí z veřejného systému a pobírají se doživotně, jenže s trvalým krácením oproti řádnému důchodu.
Čím dříve o něj požádáte, tím výrazněji se sníží. V období před dosažením důchodového věku se navíc při pravidelných valorizacích zvyšuje pouze základní výměra, nikoli procentní část. Nárok vzniká tehdy, pokud vám do důchodového věku zbývají nejvýše tři roky a současně máte za sebou alespoň čtyřicet let účasti na důchodovém pojištění. Bez splnění této doby není žádost možná.
Omezena je i možnost výdělečné činnosti
Předčasný důchod přináší i omezení u práce. Jakákoli činnost, z níž plyne povinná účast na sociálním pojištění, je vyloučena. Nelze tedy být zaměstnán a nelze uzavírat dohody v rozsahu, který by sociální pojištění vyvolal. Prakticky to znamená, že případné přivýdělky bývají omezené na malé částky.
Existují však příjmy, které do sociálního pojištění nevstupují. Typicky jde o autorské honoráře zdaněné srážkovou daní. Ty lze pobírat, aniž by se porušila pravidla pro výplatu předčasného důchodu. Pokud se během pobírání předčasného důchodu naskytne regulérní zaměstnání, je možné nastoupit do práce, avšak výplata důchodu se po dobu zaměstnání pozastaví.
Po dosažení řádného důchodového věku je potřeba požádat o obnovení výplaty. To je důležité plánovat s předstihem, aby navazovala práce a opětovný nárok bez zbytečných prodlev. Volba mezi oběma cestami závisí na finanční rezervě, vzdálenosti k řádnému důchodu a ochotě pracovat.
Řádný důchod je odměna za celoživotní práci
Předdůchod je vhodný pro ty, kteří mají naspořeno dost na to, aby pokryli nejméně dvouletou rentu v požadované výši. Odměnou je zachování výše budoucí penze a volnější možnosti přivýdělku. Předčasný důchod je oporou pro situace, kdy práce už není možná a úspory nestačí, je však provázen trvalým krácením a přísnými limity na pracovní činnost.
V obou případech se vyplatí pečlivě spočítat dopady na rodinný rozpočet a srovnat, co vyhoví právě vašim plánům i zdravotní situaci. Kdo má do řádného důchodu méně než tři roky a splněno čtyřicet let pojištění, může o předčasný důchod požádat a mít jistotu pravidelné doživotní výplaty s vědomím trvale nižší částky.
Kdo má našetřeno v penzijním spoření a plánuje plynulý odchod s možností pracovat dle potřeby, využije spíše předdůchod. V obou režimech platí, že přesné podmínky je nutné dodržet, jinak hrozí zbytečné ztráty na budoucí penzi i aktuálním příjmu.
financnigramotnost.mfcr.cz, cssz.cz/predduchod, penize.cz/predcasnyduchod, penize.cz/predduchod